Re: [escepticos] Vida en Titán NO , Bancos

[Pedro J. Hdez]

El día 17 de junio de 2010 12:11, Alberto Rodríguez
<fordprefect en cuarentaydos.eu> escribió:
> Hola,
>
> El 17/06/2010 12:45, Miguel Martínez escribió:
>>
>> Efectivamente.
>> Aquí hemos hablado de endeudamiento, no de morosidad.
>> Cuando uno se endeuda por encima de lo que gana, no se trata de que no
>> haya pagado, sino de si va a poder pagar.
>
>>
>>
>> Y lo que es peor, si es razonable que siga endeudándose lo que le
>> apetezca.
>> Así que los capitalistas malos sólo dicen: "no decimos que no vayas a
>> devolverlo, simplemente, te volveremos a prestar cuando hayas devuelto
>> los préstamos actuales.Así de capullos somos."
>
> Que es justamente lo que está pasando....en algún otro universo.
>
>> ¿Fácil de entender, no?
>
>> Yo creo que incluso por vuestro "currito",
>>
>> excepto que sea un borderline.
>
> Pues no debe serlo. A ver si esta vez, poniéndote las dos frases más
> cerca...
>
> - En la página 25 puede verse que el ratio de dudosos no varía
> significativamente hasta 2008
>
> - En la página 23 puede verse que las concesiones de crédito comienzan a
> descencer bastante antes, a principios de 2007

Ya en 2008 el gobierno consideraba que unas 500,000 familias estaban
en claro riesgo de no poder hacer frente a sus hipotecas

http://www.20minutos.es/noticia/425336/0/zapatero/crisis/hipoteca/

Los datos que dan son de momento un indicador de que no me hemos
llegado afortunadamente a lo que podría ser lo peor de la crisis. Que
es lo que preocupa precisamente a todo el mundo.
Hay un dato interesante que apoya la tesis de Pepet que el mayor
problema de los bancos está en su financiación de las empresas de
construcción y en general del sector inmobiliario. Un dato que me da
mala espina es que haya tan alto porcentaje de créditos con LTV<80%.
Por ejemplo mi crédito es oficialmente uno de esos, pero
extraoficialmente no lo es. Recuerden el trapicheo de la tasación. El
banco para no saltarse sus propias reglas, simplemente apañaba el
valor de la vivienda, lo que tampoco era siempre con malas
intenciones, en el sentido que el banco asumía probablemente que en
unos pocos años la vivienda valdría más incluso que su propia
tasación.
Pero los datos relevantes deberían buscarse en la época precrisis y en
el boom de nuestra economía a finales de los noventa y principios de
esta década.
Un documento interesante del banco de España

www.bde.es/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesSeriadas/DocumentosTrabajo/02/Fic/dt0228.pdf

sobre la deuda de las familias de 1997 a 2001 que concluye

"A pesar de que hay argumentos para considerar razonable un
crecimiento del nivel de
deuda de los hogares españoles como el registrado, no se deben minusvalorar los
elementos de riesgo inherentes a dicho proceso. La rapidez con la que
se ha producido ha
situado al endeudamiento por encima de su senda de largo plazo, y el
papel que ha
desempeñado el aumento del precio de la vivienda, aunque permite a las
familias disponer
de mayor colateral, eleva su grado de exposición a las incidencias del mercado
inmobiliario. Finalmente, tampoco se puede descartar que la carga
financiera pueda
suponer una restricción para algunos individuos en caso de cambios
inesperados de sus
expectativas de renta o en los tipos de interés. De hecho, incluso a
nivel agregado, el
ahorro no destinado al servicio de la deuda disminuye desde 1995 y se
ha situado en
niveles notablemente bajos. Una mejor valoración de esta situación, no
obstante, requeriría
un análisis complementario, de carácter más microeconómico, de la
distribución de la
deuda, la renta y la riqueza en la población."

Y por su puesto que se era consciente de que si las cosas no seguían
en la ruta de la burbuja inmobiliaria, iban a producirse los problemas
que ahora se están produciendo. Este es un informe de 2005 de la
consejera de presidencia de la Junta de Andalucía que concluye
"Dentro de las familias españolas las hay que deben estar tomando decisiones
de consumo de una manera intertemporal conscientemente (en función de
variables “fundamentales” como la renta esperada o los niveles de riqueza),
mientras que otras las deben estar tomando de manera miope (esto es,
mirando sólo al corto plazo). Del porcentaje que haya de cada tipo dependerá
que cualquier cambio en las condiciones del entorno económico se encuentre
una economía más o menos vulnerable. En cualquier caso, la corrección de
las subidas espectaculares de los precios de la vivienda, la subida de los tipos
de interés, o el enfriamiento de las condiciones del mercado de trabajo tendrán
que llegar. Esto es lo que nos sugiere la observación de su comportamiento
en los últimos 30 ó 40 años, tanto por la existencia de los ciclos económicos,
como por cambios previsibles en el entorno económico global. Esto está fuera
de dudas. Lo relevante para la situación económica presente es que el cambio
en las condiciones sea gradual, de manera que las familias puedan ajustar
su presupuesto suavemente. Y en esto sí tienen mucho que decir y hacer los
responsables de las políticas públicas."
centrodeestudiosandaluces.es/biblio/imagendoc/00000001_00000500/00000102/00000102_090h0201.PDF

saludos

Pedro J.


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> Un saludo,
> Alberto Rodríguez
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Pedro J. Hdez
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